突发的疫情给倚重线下服务的保险行业造成一定冲击，企业营销、展业qGyPK%4ubHJMV^l&s6,W@J5,^w8h、增员、培训都面临严峻形势：从销售渠道看bL20/xX;uW;V1，传统代理人渠道显著承压，银保、电销渠道最终交易频频受阻；从业务服务看，保前!0LkNZ4;Ugk核保、保后理赔的运作和安全均遭遇挑战。面C3!9;M^*对全面收紧的保险业务，全面减少wY3NjKu5Zjs6EQ2^h0Mkr,Kz/OyJ6D物理接触和空间接近的线上服务，也被保险业愈加青睐。正如银保监会《关于加7XRJ8强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠I;jaTc;!5^lEa0O.i87P2dls5tCjO状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》中“鼓^Y5KH,9afOYOIkF#AXW,2G励积极运用技术手段加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性”所强.T5#F*GkYJjMT,#X,!N/c调，保险线上服务依托云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链等保险科技，能Ihmf3os1够实现销售渠道、业务kr$gZf0&z;/K@hYi,MF*%9.EDqS服务的转型升级，带动保险业9ySh%4#r再上一个台阶。
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渠道转型
据统计，2019年4m/oPi,^qjkHqQq7H个人代理渠道和银行邮政代理渠道占据人身险总保费收入C;r65的90%，该比例在财产险中也居高不下，严重局限Z&qhx,G5了疫情阶段的保险销售。这3LVoD3#B,&QE$LsXOF&fF07一现状与我国保险业的发展历史息息相关，代理NNhRtH9LGGFMc!人制度点燃了第一把火，银保合作继而又将先发优势57mHnI6^*pP2I3!4jM#6.2;D;延续至今；这也与保险行业的产品.3igasdqqmQrCUuBMmK%%4,hy%l结构有关，理财9PrDfQ,S属性强、保障属性弱的产品特征较多依赖传统线下渠道，渠道与产YDLjs5品相辅相成。疫情催生“无接触”经济，保险业的互联网销售渠道也得9tevqm.7I9C9H0cf以趁上东风。互联网保险平台中，水滴保险商Jwb9EDlFkxLMRNNz4城的1月新单年化保费收入近为去BKGV1wAN4^muJ0,qFbp年7倍，慧择保险更是在疫情期间突围上市；保险公司的线上GFY3sO#ct5m3&YH商城与智能终端中，健康险也取得了不错的成绩。具体而言，互联网渠道不仅仅是oI2!nv#将业务自线下转移至线上，更是对渠道思维的全面颠覆。一方面，9IAavUC#rvH5!Pf@4DNub4网络营销能够发挥数字化与智能化优势，解决传统营销中的获客成Zk@@5S0e&^jud%4SwqASF$X6.本高、客户转化率低问GprOI,4gxOCGvcH题IoFegtl，并攫取新生代客户资源；另一方面，随着消费场景的互联网延伸yd*B2Z8iU.%oe^X1*bw，细分保险市场逐渐显露头角，客户需求潜力也被进一CfSdz8UKJHL步挖掘。不难发现，互联网渠道的应用能够推动营销深化与场景细分，T82/LNgNLFIyAZ3E9,Q从而挖掘消费需求、创新产品设计；也能够将代理人集T&jwsjUm3c$7*.eEL9t中在高度意向客户的营销服务中，实现传统模式自数量至质VT,AEMZ*p量提iYniRtZnNOfM^KOzpRoxcu6q;N4升。当然我们也应jsmw@S$Y/KyMCD$2ujfg4oQ看到，并不是所有保险产品都适合线上交@I*#yzM易，互联网渠道与传统渠道应为相IxAu9@N.3互补充的关系，险企在拓展互联网渠TN%TOmy%J#qRwG$KrVW@道的同XKp*KbrS^时也应部署传统渠道升级。
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服务升级
疫情to/D推动保险销售渠道向线上拓展，也要求保险业务服务向智能发展，^sCNAND@sSCXbUht*h以技术创新驱动服务升级。此次疫情中，保险业在核保,yrXHN;6$1Zn9Km3/u.RI、理赔、客服服务环节的智能表现尤为亮眼。在y*cNHeRTYe!heD2/0核保环节，针对疫情期&u74TTANwwnhUb8Ex9间的特殊情况，部分险企一方面延长了核保有效期，另一方面也积极应用在线核保与智/0kSIEN^za.r@3lpu!RmIXl能核保：在线核保即由核保人员通过DIFmy&73SdH.ve9i%ykqYn@a视频与客户交流并收集所需信息，完成核保评EdBgO5vo/K,6Z,W&,iDOf9c$P#1估；智能核保即由智能机器人提供自主核保服务，如健康险将人工核保简化为健康告知，;701客户在线填写表单即可得出核保结ZpDi9E&s,N7m&QSC1^gF论。在理赔环@,RUrMX/pd节，各险企@f&vc$IXylGjydy2/kD@/f5GQ第一时间开设了“无接触”理赔绿色通道，也通过微信自助理J6CjPo!OthD$sIEWtmPUh&tSv7Uq赔、线上视L#cT,uH2r8E3Cq^cYL&0G3I频调解等在线开展理赔^esLnOw#M5n/gy6P.Vy工作。如平安通过人工智能和大数据技术N3pZ$Byu5pDCX#0eVf提供的“信任赔”服务，可帮助客户在理赔信任额度内&C&yR.OwJl自主理赔。中保协还发文要求各会员单位主动排查出险客户、先行理赔，充xpHNAH&AhswjeklOBSE/Rp&ApYT分发挥社会“稳定器”作用。在客服环节，不少险企在启动远程办公模式的同时，也开始CA1.AJO;klCp/bxZnUaByjy7k.BDnm采用交互技术提供语音、文字服务，Fqkq8TUrGJC.cVXz通过智能客服机器人实现线上7×24小时客户服务，以及Un4foi&913/CcJn9^CK应用智能保险顾问全面提供保单客户服pyEoWO@S6e1xZ务。在BE7l$VZTPejgvL72hX2K,$4运用科技手段实现全流程赋能的过程中，保险科技还能够帮助解决核保信息不对称&6q@COxMu3、理赔难、销售误导等行业问题，引发全流程升级的“蝴蝶效应”。
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kG6&cQnXN9产品创新
保险科技的价值不仅在于a8FcHn!xs*G;6vf.4渠道转型和服务升级，还在于产品创新：通过大数据采集保险保障需求，保险bRJzJ!Y%8WPZa科技能够显著提高保险产品开发效率；通过物联网获取风控数据，保险科技也能够精准保险,L%k^M2zCH43ID#WZa7I5L9LUV1产品设计，并强化事故预防服务。#!Ei5*FpOM6j创新产品对于保险需求的贴近性、在保险领域的垂直性，也天然吸引保险科技予以赋PekgNhRkR2z!.y!$D能。当前，保险产DSRyDfK!orT.fsR品创新已积极承担起风险兜底角色。一方面，人身险公司纷xrgt$*m33Z#WfsxMj纷在原F8TCtU&9oYH&/vdh^LJBW*,$有险种基础上扩大保障范围、延长保险期wxDL0hB.Gt8$s$b&pAg$*H*tF限、创新保险C&b4!PczikGH.gp44oOM保障，如截至3月4日共有1810款保险产品扩责至新pf#aIMKilTj9NO5Q9wJ1sXu冠，惠及更多保单客户。另一方面，Ti%M.为发挥财产险公司助力企业经营的经济“减震器”作用，多地政府先后发文jU;cWYkYLMGb!1a鼓励险企推出复工复产企业疫f20IUzRyqtG5LWzS&d/q2$P情防控综合保险。事G&d;drvRylse3DmAFKt实上，保险产品,^g.vEwf/gBBPlR00uBWC在战“疫”过程中还可承担风险管控作用，变“事后赔付”为“事前预防、事%XI8IxiPaanf中参与cCusD7fO#nuTqayC2UIxCPSBwGLpJC”。如通C2VE#RH*UOx.!g}CSQXxiV过设计与防疫措施相FBVvx;t65x5a#f44d3!结合的财险产品，保险公司能够激励投保企业提高防疫意识、Jhv/%m2C28tbvt;/采取W66cNltekiL积极措施，主动降低风险、减少损失pj1&S。
近日众安金融科技研究院发布的《保险67O!eu5AqS行业全景分析——新冠肺炎疫情xa.FVwv9q90M1#7BZ影响报告》认为，新冠疫情将加速险企线上渠道的完善，科技赋9k^dBfRs$能保险和保险产品创新的步伐也将加速。长远来看，这必然推动保bAmfmlO3ayWTr6险业向线上化、数字化、智能化发展，“保险为本，科技赋Mbbqif#能”也将成为大势所趋。
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